一、新旧条款对比
二、条款解析
1、增加肌力概念：条款认定量化
一肢或一肢以上肢体机能完全丧失→一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；
（1）这是一条非常合理非常有节操的改动。
①肌力指肌肉收缩时的力量。肌力划分为0-5级，具体为：
●0级：肌肉完全瘫痪，毫无收缩。
●1级：可看到或者触及肌肉轻微收缩，但不能产生动作。
●2级：肌肉在不受重力影响下，可进行运动，即肢体能在床面上移动，但不能抬高。
●3级：在和地心引力相反的方向中尚能完成其动作，但不能对抗外加阻力。
●4级：能对抗一定的阻力，但较正常人为低。
●5级：正常肌力。
②非专业人士如何理解肌力2级？
白话一点说，比如上下肢符合肌力2级，则，躺着的时候上下肢可以左右平移，但抬不起来，当然这种情况下更不可能站立或行走。
③为什么会改？
一是“量化”肌力，便于执行，避免争议。
二是现在各家理赔执行不统一，旧条款下，其实多数保险公司已经在按照《征求意见稿》的方式执行，也就是肌力≤2级（有的公司执行按照＜3级）即符合条款要求；但必须指出，仍有个别保险公司将“肢体机能完全丧失”卡在0和1级肌力，执行过于严苛，造成争议和纠纷，同一个客户在不同公司的理赔结论不同。
（2）仍有一点可能引起争议，如果最终定稿的修订版没有解决的话，希望各家理赔人在执行的时候能够充分考量：依据卫生部发布的《《常用康复治疗技术操作规范（年版）》》，
肌力2级，可分为：
●2+能抗重力完成关节小于50%全范围内活动，非抗重力可完成关节全范围活动
●2非抗重力可完成关节全范围内活动
●2-非抗重力可完成关节50～%全范围内活动
根据条款来看，字面理解指的是“2非抗重力可完成关节全范围内活动”。但当“肌力2+”的患者申请理赔时，可能会有争议，建议理赔处理时注意，避免因此产生的咨诉和法律纠纷。
一般来讲，从保护消费者原则，“肌力2+”应予以认定符合条款。
2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；→语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
解析：术语释义未变，但给了具象的定义。
研究显示，50%～67%的卒中患者有吞咽障碍，虽然多数患者可以在短时期内恢复，但也有些患者长期遗留吞咽障碍。
旧条款“吞咽能力完全丧失”缺乏定义，只能依靠“释义”来厘定责任，根据释义“咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态”。
吞咽障碍的评估包括“床旁评估”和“仪器评估”两个部分，前者尚缺乏统一、标准的临床方法，床旁评估一般包括“病人主诉”、“口面检查”、“试验性吞咽评估”等，还有临床评估量表；后者则在保险理赔中无法应用。
实际保险公司在判断是否符合保险责任时，只能在病例材料中寻找“吞咽障碍评估”的依据和“吞咽障碍治疗”的依据去支持上述“释义”的证据，但没有统一定义下争议难免。
三、常见中症条款：中度脑损伤
1、条款描述：
指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且须满足下列条件之一：
（1）已接受全麻下颅骨切开颅内血肿清除术或颅骨钻孔术；
（2）脑损伤天后，仍遗留一肢（含）以上肢体肌力3级。
2、条款解读：
（1）手术限制。
（2）肌力较严重脑损伤的要求低。
四、理赔准备要点：
1、理赔材料：完整病史和事故证明。
2、审核要点：外伤依据和原因、损伤程度（肌力、吞咽功能、自理能力）。
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